LIC जीवन आनंद या टर्म इंश्योरेंस प्लान - दोनों में क्या है अंतर, किसका करें चुनाव

सही इंश्‍योरेंस लेने के लिए जरूरी है कि आप पहले अपनी महत्‍वाकांक्षाओं और जरूरतों को ध्‍यान में रखें. इसी के आधार पर अपना लक्ष्‍य निर्धारित करें

जीवन आनंद पॉलिसी LIC की सबसे ज्यादा बिकनेवाली पॉलिसियों में से एक है. LIC का जीवन आनंद प्लान एंडॉमेंट और होल लाइफ पॉलिसी का मिश्रण है. इस में मैच्योरिटी पर तो आपको पैसा मिलता ही है लेकिन उसके बाद भी पूरे जीवन सम एश्योर्ड का कवरेज बना रहता है.

दूसरी ओर टर्म इंश्योरेंस में कम प्रीमियम में ज्यादा रकम की पॉलिसी मिलती है और मौत के बाद पॉलिसीधारक के परिवार की सुरक्षा हो जाती है. यानी इसमें सिर्फ डेथ बेनिफिट है, कोई मेच्योरिटी बेनिफिट नहीं है. तो अब सवाल उठता है कि दोनों में से किसे चुनना चाहिए, कौन-सी पॉलिसी लेनी चाहिए. यहां हम आपको दोनों की संपूर्ण जानकारी दे देते हैं जिससे आपका कंफ्यूजन दूर हो जाएगा.

LIC जीवन आनंद पॉलिसी

यह एक एंडॉमेंट प्लान है जिसमें पॉलिसी पीरियड के बाद उसकी मेच्योरिटी मिल जाती है. मैच्योरिटी की राशि लेने के बाद भी आगे के सालों के लिए लाइफ कवर जारी रहता है. पॉलिसीधारक की मृत्यु के बाद परिवार को सम एश्योर्ड मिलता है. इस प्लान की सबसे खास बात ये है कि जितने का आपका बीमा है उसकी 125% की कवरेज आपके पॉलिसी पीरियड के दौरान मिलेगी.

इसके अलावा ये एक रेगुलर प्लान है जिसमें आपको पॉलिसी पीरियड तक बीमा प्रिमियम भरना पड़ता है. इस योजना के तहत सिंपल रिवर्सनरी बोनस का फायदा होता है. अभी यह करीब 48 रुपये प्रति हजार रुपये है, जो हर साल मिलता है. इसमें समय-समय पर बदलाव होता है और यह 40 से 48 की रेंज में बदलता रहता है.

इसमें फाइनल एडिशनल बोनस भी मिलता है. ये पोलिसी 18 से 50 साल के बीच का कोई भी व्यक्ति ले सकता है जिसमें अधिकतम मेच्योरिटी उम्र 75 साल है.

पॉलिसी टर्म की बात करें तो मिनिमम टर्म 15 साल और अधिकतम टर्म 35 साल है. इस पॉलिसी में मिनिमम सम एश्योर्ड 1 लाख है और इससे अधिका सम एश्योर्ड 5000 के गुणांक में है. अधिकतम सम एश्योर्ड की कोई लिमिट नहीं है लेकिन वो आपकी इनकम पर निर्भर करता है.

जीवन आनंद में कुल चार प्रकार के राइडर  हैं जैसे कि एक्सिडेंटल डेथ एंड डिसेबिलिटी बेनिफिट, एक्सिडेंट बेनिफिट, न्यू टर्म इंश्योरेंस और न्यू क्रिटिकल इलनेस बेनिफिट उपलब्ध है.

टर्म इंश्योरेंस

टर्म इंश्योरेंस लाइफ इंश्योरेंस (जीवन बीमा) का एक प्रकार है जो जीवन की अनिश्चितताओं के खिलाफ विस्तृत आर्थिक सुरक्षा पेश करता है. आपके द्वारा खरीदे गए टर्म इंश्योरेंस प्लान के आधार पर पॉलिसी अवधि के दौरान असामयिक मृत्यु की स्थिति में परिवार को सम एश्योर्ड (बीमित राशि) मिलेगा.

आपकी गैर-मौजूदगी में मिला पैसा आपके परिजनों को आर्थिक कठिनाइयों का सामना करने में मदद करेगा. लेकिन इसमें कोई मेच्योरिटी बेनिफिट नहीं मिलता है.

टर्म इंश्योरेंस प्लान डेथ बेनिफिट पेश करते हैं, लेकिन आप एक क्रिटिकल इलनेस रायडर के साथ उसका कवरेज बढ़ा सकते हैं. एक क्रिटिकल इलनेस रायडर जब आपके टर्म इंश्योरेंस के साथ जोड़ा जाता है तो यह एडिशनल बेनिफिट उपलब्ध कराता है यानि रायडर के अंतर्गत कवर की गई कोई भी बीमारी होने पर, इलाज के लिए आपके परिवार को होनेवाले किसी भी फाइनेंशियल नुकसान से बचाने के लिए आपको एकमुश्त राशि का भुगतान किया जाता है. इसके अलावा एक्सिडेंटल डेथ या डिसेबिलिटी रायडर भी उपलब्ध है.

आप इसमें एकमुश्त या मंथली पेमेंट का विकल्प चुन सकते हैं. अगर आप चाहते हैं कि आपके बाद आपके परिवार को रेगुलर इनकम मिलती रहे तो आप मंथली पेमेंट का विकल्प ले सकते हैं. इसके प्रीमियम की बात करें तो ये उम्र, धूम्रपान की आदत और मोजुदा बीमारियों पर निर्भर करता है.

इसके अलावा, आपकी उम्र जितनी कम होगी उतना प्रीमियम कम आएगा. प्रीमियम भी आप मासिक, त्रैमासिक, छमाही और वार्षिक भर सकते हैं. इसके अलावा इसमें आपकी वार्षिक इनकम का 20 गुना कवर मिल जाएगा, यानी अगर वार्षिक 5 लाख की इनकम है तो 1 करोड़ रुपये का कवर मिल जाएगा.

एक्सपर्ट क्या कहते हैं

कुछ एक्सपर्ट का मानना है कि अगर आपने जीवन आनंद पॉलिसी ले रखी है और वो चल रही है तो उसको बंद नहीं करना चाहिए क्योंकि मैच्योरिटी के बाद भी आप को उसका बेनिफिट मिलता है. भले ही पैसा थोड़ा कम हाथ में आए. दूसरी ओर टर्म इंश्योरेंस का पक्ष लेने वालों का भी अपना नजरिया है.

सर्टिफाइड फाइनांसियल प्लानर बिरजु आचार्य कहते हैं कि जीवन आनंद LIC का बेस्ट प्लान है लेकिन हमें इंश्योरेंस और इन्वेस्टमेंट को अलग नजरिए से देखना होगा.

अगर आप 25 साल के लिए जीवन आनंद पॉलिसी लेते हैं तो वार्षिक 25 हजार के आसपास प्रीमियम आता है और मैच्योरिटी पर 18 या 19 लाख रुपये मिलते हैं. दूसरी और टर्म इंश्योरेंस में 8 या 10 हजार के वार्षिक प्रीमियम में आपको 1 करोड़ का बीमा मिलता है, जिसका बेनिफिट आपकी परिवार को मिलता है.

अब अगर जीवन आनंद में 25 साल के बाद 18 लाख रुपये मिल रहे हैं उसमें से महंगाई को घटाएं तो उस समय 18 लाख की वैल्यू कितनी होगी ये किसी को पता नहीं.

आचार्य आगे बताते हैं कि अगर आप जीवन आनंद के बजाए टर्म पॉलिसी लेकर वार्षिक 10 हजार प्रीमियम भरके बाकी बचे 15 हजार में से हर महीने 1500 की म्यूचुअल फंड में SIP कर देते हैं और वार्षिक 12 फिसदी रिटर्न मान के चलें तो 25 साल बाद जीवन आनंद की मैच्योरिटी से ज्यादा रकम SIP से मिल सकती है.

एंकरएज ट्रेनिंग के फाउंडर और CEO जिगर पारेख बताते हैं कि जीवन आनंद में बैंक एफडी जितना भी रिटर्न नहीं मिलता है. अगर आप इन्वेस्टमेंट और टर्म इंश्योरेंस का पोर्टफोलियो अलग से रखते हो तो आपको लॉन्ग टर्म में बेनिफिट मिलता है.

अगर आप 1 लाख रुपये एंडॉमेंट प्लान में भरते हो इतना ही रिस्क कवर टर्म प्लान में मिल जाता है. बाकी के पैसे का आप निवेश करते हैं तो डेथ बेनिफिट और इन्वेस्टमेंट दोनों का लाभ मिल सकता है.