जानिए क्‍या होता है स्वास्थ्य बीमा में रेस्टोरेशन यानि बहाली लाभ

इन बीमारियों को बीमाकर्ता पहले जोखिम भरा मानते थे. बीमाकर्ता पालिसी होल्डर को कवर देते वक़्त इन बीमारियों को परमानेंट एक्सक्लूशन लिस्ट में डाल सकते हैं

आपकी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी (Health Insurance) बीमित राशि के खर्च तक अस्पताल में भर्ती होने के लिए आपको कवर देती है. इसलिए यदि आप पॉलिसी के वर्ष के दौरान अस्पताल में भर्ती होते हैं, तो आपकी स्वास्थ्य योजना इसका ख़र्च उठाएगी लेकिन, क्या होगा यदि आप उसी पॉलिसी वर्ष के दौरान दूसरी बार अस्पताल में भर्ती हो जाते हैं? अगर आपकी पॉलिसी में रेस्टोरेशन बेनिफिट है, तो यह आपको दूसरी बार भी कवर करेगा.

बहाली लाभ कैसे काम करता है?

बहाली की सुविधा वाली पॉलिसी आपकी बीमा राशि समाप्त होने के बाद बीमा राशि को बहाल कर देती है. इसलिए, यदि आपने पहले अस्पताल में भर्ती होने के दौरान पूरी बीमा राशि का उपयोग किया है, तो बीमाकर्ता आपकी पॉलिसी को उतनी ही बीमा राशि से रिचार्ज करता है. यदि आप दूसरी बार अस्पताल में भर्ती होते हैं, तब भी आपके पास बीमा कवरेज रहेगा. “बहाली सुविधा एक बैकअप प्लान के रूप में काम करती है. यदि बीमित राशि का पूरी तरह से एक बार इलाज में उपभोग कर लिया जाता है, तो यह सुविधा सुनिश्चित करती है कि जल्दी रिचार्ज की सुविधा के साथ बीमे की राशि बनी रहे. पॉलिसीएक्स डॉट कॉम के संस्थापक और सीईओ नवल गोयल कहते हैं, “यह ग्राहकों को बार-बार आपात स्थिति में इलाज के लिए पूरे वर्ष बीमा राशि का प्रबंधन करने में मदद करता है.”

क्या अतिरिक्त मूल्य देना पड़ता है?

बहाली लाभ स्वास्थ्य नीतियों में एक इन-बिल्ट फीचर है। आप इसे विकल्प के रूप में उपयोग नहीं कर सकते. गोयल कहते हैं, “चूंकि यह एक इन-बिल्ट फीचर है, इसलिए पॉलिसीधारक से अतिरिक्त प्रीमियम नहीं लिया जाता है.”

फाइन-प्रिंट्स को जानें

यहाँ तक तो सब ठीक है. रेस्टोरेशन बेनिफिट यह सुनिश्चित करता है कि पॉलिसीधारक अपर्याप्त बीमा राशि या अतिरिक्त पॉलिसी खरीदने के बारे में चिंतित न हों. हालाँकि, कुछ कमियाँ हैं जिन्हें आपको अवश्य जानना चाहिए.

नमित अवस्थी (बदला हुआ नाम) को उनकी 5 लाख रुपये की पॉलिसी में रेस्टोरेशन बेनिफिट था. उनके पहले अस्पताल में भर्ती होने में उन्हें 4 लाख रुपये का खर्च आया. उसी वर्ष के दौरान दूसरे अस्पताल में भर्ती होने के परिणामस्वरूप अस्पतालों का 6 लाख रुपये का बिल आया. बहाली लाभ के अनुसार, 5 लाख रुपये तक की राशि पॉलिसी द्वारा कवर की जानी चाहिए थी. हालांकि, बीमाकर्ता ने 1 लाख रुपये के दावों का निपटारा किया. इसमें बताया गया है कि बहाली के लाभ को शुरु करने के लिए पूरे कवर को समाप्त करना एक शर्त है. चूंकि पहले अस्पताल में भर्ती होने के बाद 1 लाख रुपये का कवर शेष था, इसलिए बीमाकर्ता ने दूसरी बार अस्पताल में भर्ती होने के लिए पॉलिसी को रिचार्ज नहीं किया. कंपनी ने यह रिचार्ज तीसरी बार अस्पताल में भर्ती होने के लिए किया होगा.

“बहाली तभी ऐक्टिवेट होती है जब पूरी बीमा राशि समाप्त हो जाती है. हालांकि, आंशिक कमी की एक विशेषता है जिसमें आंशिक कवरेज शेष रहने पर भी बीमित राशि को बहाल किया जाता है.” गोयल कहते हैं.

मणिपालसिग्ना हेल्थ इंश्योरेंस कंपनी के मुख्य वितरण अधिकारी शशांक चापेकर का कहना है कि पॉलिसी वर्ष में पहले दावे के लिए बहाली शुरू नहीं होती है. यदि आपका पॉलिसी कवर 5 लाख रुपये का है, और आपको 7 लाख रुपये के अस्पताल के बिल मिलते हैं, तो पहले दावे में केवल 5 लाख रुपये ही कवर होंगे. बीमाकर्ता पहले दावे के दौरान ही बीमा राशि का रिचार्ज नहीं करेगा.

इसी तरह, अगर आप साल में दो बार एक ही बीमारी के लिए अस्पताल में भर्ती होते हैं, तो पॉलिसी आपको पहली बार ही कवर करेगी। ज्यादातर बीमा कंपनियां अलग-अलग बीमारियों पर ही इसे ऑफर करती हैं. फैमिली फ्लोटर पॉलिसियों के मामले में, कुछ बीमाकर्ता एक ही परिवार के सदस्य के दो बार अस्पताल में भर्ती होने की स्थिति में बीमा राशि को फिर से रिचार्ज नहीं कर सकते हैं.

मैक्स बूपा रीएश्योर और हेल्थ कंपेनियन एक जैसी या अलग अलग बीमारियों के लिए और पॉलिसी के एक अथवा अन्य सदस्यों के यह सुविधा देती हैं.

मणिपालसिग्ना के चापेकर का कहना है कि बहाली लाभ को अगले साल तक आगे नहीं ले जाया जा सकता है. उनका कहना है, “यदि व्यक्ति ने एक पॉलिसी वर्ष में इसका उपयोग नहीं किया है, तो यह समाप्त हो जाएगा और अगले वर्ष या पॉलिसी के नवीनीकरण के समय आगे नहीं जोड़ा जा सकता है.”