Insurance: वो ऑप्शन जो आपको ज्यादा फायदे के साथ लाइफ कवरेज भी देंगे

 पॉलिसी को किसी भी समय सरेंडर किया जा सकता है बशर्ते प्रीमियम का भुगतान पूरे तीन वर्षों के लिए किया गया हो. पॉलिसी सरेंडर करने पर, पॉलिसीधारक को सरेंडर वैल्यू गारंटीड सरेंडर वैल्यू और स्पेशल सरेंडर वैल्यू के बराबर मिलेगा. 

इंश्योरेंस (Insurance) भविष्य सुरक्षित रखने का एक साधन है. जिसकी (Insurance) जरूरत महामारी के दौरान काफी हद तक महसूस की गई है. आजकल कुछ विकल्प हैं जैसे एंडोमेंट पॉलिसी, सामान्य जीवन बीमा, संपूर्ण जीवन बीमा, आदि. सिर्फ एंडोमेंट पॉलिसी आमतौर पर आपको कई फायदे देती हैं जैसे कि डेथ बेनिफिट, रेगुलर इनकम और कुछ सेक्शन के तहत टैक्स बेनेफिट भी. लेकिन एडवाइजर दो और ऑप्शन बताते हैं जो डेथ कवरेज के साथ-साथ बेहतर रिटर्न भी दे सकते हैं.

एंडोमेंट पॉलिसी के बेनिफिट

एंडोमेंट पॉलिसी लाइफ इंश्योरेंस और इन्वेस्टमेंट का एक कॉम्बिनेशन है, जहां आपके पैसे का एक हिस्सा डेथ कवर के लिए एलोकेट किया जाता है और बाकी आपके कैपिटल को बढ़ाने के लिए इन्वेस्ट किया जाता है. आपको 12 साल, 15 साल और 18 साल की अवधि के लिए नियमित प्रीमियम का भुगतान करना होगा.

बदले में, व्यक्ति को सालाना भुगतान, सालाना बोनस जैसे कई बेनेफिट के साथ एक लाइफ इंश्योरेंस कवर भी मिलेगा.
यदि हम 32 साल की उम्र के व्यक्ति के लिए एंडोमेंट पॉलिसी लेने पर विचार करें, तो हम समझ पाएंगे की कि उस व्यक्ति को क्या लाभ मिलेगा. यहां हम LIC या किसी अन्य निजी बीमाकर्ता की किसी भी स्टैंडर्ड पॉलिसी पर विचार करते हैं.

मान लीजिए कि व्यक्ति ने लगभग 50,000 रुपये सालाना प्रीमियम का भुगतान किया है और उसके पास लगभग 8 लाख रुपये का डेथ कवर है. व्यक्ति इस प्रीमियम का भुगतान 15 सालों से कर रहा है. फिर 16 साल बाद से उसे 3 या 4 किस्तों में भुगतान किया जाएगा 21 साल बाद के फाइनल सेटलमेंट के पहले.

व्यक्ति को कुल मिलाकर लगभग 15 लाख रुपये मिलेंगे. इस रिटर्न के लिए उसे लगभग 7.5 लाख रुपये (रु. 50,000 X 15 साल) का प्रीमियम देना होगा.
अगर हम कुल राशि, यानी 15 लाख रुपये को तोड़ दें, तो बीमा राशि लगभग 8 लाख रुपये होगी, सालाना बोनस लगभग 6.5 लाख रुपये और अंतिम अतिरिक्त बोनस (फाइनल एडीशनल बोनस) 35,000 रुपये होगा.

ऑप्शन 1

यदि आप एक कंजरवेटिव इन्वेस्टर हैं, तो आप इस ऑप्शन को चुन सकते हैं. आपको अपनी प्रीमियम राशि को दो भागों में बांटना होगा.

सबसे पहले, एक ऑनलाइन टर्म पॉलिसी खरीदें, और बाकी राशि को अपने PPF अकाउंट या डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें. लगभग सभी प्रमुख इंश्योरेंस कंपनियां टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी ऑफर करती हैं.

मान लीजिए अगर आपने 1 करोड़ रुपये के लिए अपना जीवन बीमा किया है, तो आपको सालाना लगभग 15,000 रुपये का भुगतान करना होगा. इस राशि का भुगतान 25 साल तक करने पर कुल प्रीमियम लगभग 3.75 लाख रुपये होगा.
इस राशि से आपके पास 1 करोड़ रुपये का जीवन बीमा होगा. जो 25 साल के लिए होगा.

लेकिन एंडोमेंट पॉलिसी में आपके पास 20 साल तक का डेथ कवर होगा, यदि आपने 21 साल के लिए प्लान चुना है.
टर्म इंश्योरेंस के बाद आपके हाथ में 4.25 लाख रुपये और होंगे. इस अमाउंट को किसी भी डेट म्यूचुअल फंड या PPF में निवेश करें जो आपको न्यूनतम 7.1% रिटर्न देगा.

अगर आप 25 साल तक हर साल PPF में 35,000 रुपये (50,000 रुपये – 15,000 रुपये) का निवेश करते हैं, तो यह आपको लगभग 24 लाख रुपये देगा. यह एंडोमेंट पॉलिसी के रिटर्न यानी 15 लाख रुपये से ज्यादा है.

ऑप्शन 2

रिस्क उठाने वाले निवेशक के लिए, इक्विटी से जुड़े म्यूचुअल फंड और ऑनलाइन टर्म इंश्योरेंस का कॉम्बिनेशन सबसे अच्छा विकल्प है. अगर आप अपने जीवन का 1 करोड़ रुपये का बीमा कराते हैं तो आपको सालाना करीब 15,000 रुपये का प्रीमियम देना होगा. मान लें कि 35,000 रुपये की शेष राशि अगले 25 सालों के लिए हर साल एक अच्छी इक्विटी-लिंक्ड म्यूचुअल फंड योजना में निवेश की जाती है, तो यह आपको 14% के रेट से 82 लाख रुपये का भारी रिटर्न देगा.

एडवाइजर की सलाह

पर्सनल फाइनेंस एक्सपर्ट नीलोत्पल बनर्जी ने कहा- “एंडोमेंट इंश्योरेंस अच्छा है, लेकिन अगर आप थोड़े स्मार्ट हैं और अपनी निवेश की गई राशि का अधिकतम इस्तेमाल करना चाहते हैं, तो पहला ऑप्शन सबसे अच्छा है, टर्म इंश्योरेंस और पीपीएफ के लिए जाएं. यह सिक्योर है, सेफ है और आपको एंडोमेंट इंश्योरेंस पॉलिसी की तुलना में ज्यादा रिटर्न देगा”

इनकम टैक्स प्रोफेशनल और CFA अरविंद अग्रवाल ने कहा “एंडोमेंट प्लान इंश्योरेंस और इन्वेस्टमेंट का कॉम्बिनेशन हैं. आपको लाइफ कवर के साथ-साथ निवेश करने का मौका भी मिलेगा, तो क्यों न टर्म इंश्योरेंस और पीपीएफ के साथ जाएं. यह सबसे सुरक्षित विकल्प है” अग्रवाल ने कहा लेकिन फाइनल कॉल व्यक्ति के रिस्क उठाने की क्षमता पर निर्भर करता है.