टॉप-अप, सुपर टॉप-अप हेल्‍थ इंश्‍योरेंस स्‍कीम्‍स के बारे में जरूर जान लें ये बातें 

अगर कोई इमरजेंसी आती है, तो उसके भारी खर्चों का बोझ आपकी जेब पर पड़ेगा

कोविड -19 संकट वास्तव में भारत में मेडिकल ट्रीटमेंट की बढ़ती कॉस्ट के लिए एक वेक अप कॉल है. अस्पताल के बिल और इंश्योरेंस के बाद के क्लेम एक आम आदमी के लिए संकट के बीच आर्थिक लड़ाई लड़ने की तरह था. महामारी के परिणाम को देखने के बाद, किसी के लिए भी यह सोचना स्वाभाविक है कि अचानक आई मेडिकल इमरजेंसी से निपटने के लिए उनके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा (Health Insurance) है या नहीं. आप में से कई लोग अस्पतालों की मौजूदा ट्रीटमेंट कॉस्ट का मूल्यांकन करने के बाद अपने स्वास्थ्य कवर (Health Insurance) को बढ़ाना चाहेंगे. ऐसा करने का एक तरीका है टॉप-अप या सुपर टॉप-अप हेल्थ प्लान.

टॉप-अप प्लान

यदि आप किसी मौजूदा हेल्थ प्लान के एडिशनल कम प्रीमियम पर एडिशनल कवर की तलाश कर रहे हैं, तो टॉप-अप हेल्थ इंश्योरेंस प्लान को चुना जा सकता है. ऐसे प्लान फाइनेंशियल सिक्योरिटी देते हैं यदि रेगुलर प्लान के तहत मूल सीमा समाप्त हो जाती है. लेकिन यहां एक कैच है. टॉप-अप प्लान की कॉस्ट डिडक्टिबल लिमिट से लिंक्ड है. यह लिमिट पूर्व-निर्धारित है और पॉलिसी डॉक्यूमेंट में मेंशन है. केवल अगर एक बीमारी की कॉस्ट डिडक्टिबल लिमिट को पार कर जाती है, तो टॉप-अप प्लान शुरू हो जाता है.

इसे इस तरह समझें

मिस्टर एक्स के पास 5 लाख रुपये की स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी है और वो पॉलिसी के लिए 12,000 रुपये का वार्षिक प्रीमियम देता है. ब्रेन स्ट्रोक के कारण मिस्टर एक्स 15 दिनों के लिए अस्पताल में भर्ती हैं और इलाज का खर्च 8 लाख रुपये तक पहुंच जाता है. आदर्श रूप से, उसकी पॉलिसी 5 लाख रुपये का भुगतान करेगी, जबकि वो अपनी जेब से अतिरिक्त राशि का भुगतान करेगा. लेकिन, अगर मिस्टर एक्स ने 5 लाख रुपये की डिडक्टिबल लिमिट के साथ 10 लाख रुपये का टॉप-अप पॉलिसी का विकल्प चुना था, तो अतिरिक्त राशि (3 लाख रुपये) का भुगतान नई पॉलिसी के माध्यम से किया जा सकता है. यह सुनिश्चित करेगा कि बीमित व्यक्ति वित्तीय रूप से सुरक्षित रहे, भले ही अस्पताल का बिल सम एश्योर्ड से अधिक क्यों न हो.

सुपर टॉप-अप प्लान

एक टॉप-अप प्लान तभी इफेक्टिव होगा जब एक ही बार में अस्पताल में भर्ती होने पर बिल रेगुलर पॉलिसी की लिमिट को पार कर जाए. दूसरी ओर, एक सुपर टॉप-अप प्लान मल्टिपल क्लेम की सुविधा देता है. एक सुपर टॉप प्लान तब मदद करता है जब एक सिंगल क्लेम बीमा कवर की थ्रेसहोल्ड लिमिट से अधिक नहीं होता है, क्योंकि इसमें कई दावे किए जा सकते हैं.

उदाहरण के लिए, अगर मिस्टर एक्स के पास सुपर टॉप-अप प्लान और रेगुलर टॉप-अप प्लान दोनों हैं, अधिकतम 10 लाख रुपये की बीमा राशि (5 लाख रुपये की कटौती योग्य मानते हुए)के साथ. मान लीजिए कि एक साल में एक से ज्यादा क्लेम हुए, पहला 2.5 लाख रुपये का और दूसरा 3.5 लाख रुपये का. मूल टॉप-अप प्लान किसी भी दावे को निपटाने में मदद नहीं करेगा. ऐसा इसलिए है क्योंकि टॉप-अप का लाभ उठाने के लिए एक ही अस्पताल में भर्ती होने पर बिल कटौती योग्य (5 लाख रुपये) से अधिक होना चाहिए. हालांकि, सुपर टॉप-अप योजना के मामले में, सभी क्लेम कंसीडर किए जाएंगे. इस तरह, 6 लाख रुपये (2.5 लाख + 3.5) – 5 लाख रुपये डिडक्टिबल, यानी बीमाधारक को 1 लाख रुपये का भुगतान किया जाएगा.

सीधे शब्दों में कहें, एक सुपर टॉप-अप पॉलिसी डिडक्टिबल लिमिट कैलकुलेट करने के लिए अस्पताल में भर्ती होने के सभी दावों को एक साथ रखती है, जबकि टॉप-अप इसके सिंगल अस्पताल में भर्ती के दौरान सिंगल बीमारी के आधार पर कैलकुलेट होता है. याद रखें कि डिडक्टिबल जितना अधिक होगा, टॉप अप प्लान सस्ता होगा.

मुख्य पहलू

डिडक्टिबल वो आधार राशि है जिस पर टॉप-अप या सुपर टॉप-अप पॉलिसी लागू की जाती है. उदाहरण के लिए, 5 लाख रुपये की नियमित पॉलिसी के लिए, टॉप-अप 10 लाख रुपये में खरीदा जाता है, जिसमें डिडक्टिबल 5 लाख रुपये है.
कम प्रीमियम: टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी का प्रीमियम डिडक्टिबल पर निर्भर करता है. कम प्रीमियम का मतलब है हाई डिडक्टिबल.

टॉप-अप बनाम सुपर टॉप-अप

जबकि टॉप-अप ‘पर क्लेम’ या ‘पर हॉस्पिटलाइजेशन’ के सिद्धांत पर काम करता है, सुपर टॉप अप प्लान में मल्टीपिल क्लेम की सुविधा है. टॉप -अप सिंगल क्लेम के बाद समाप्त हो जाता है, जबकि सुपर टॉप-अप तभी समाप्त होगा जब पूरा कवर समाप्त हो जाएगा.

कुछ लोकप्रिय टॉप-अप और सुपर टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों में बजाज आलियांज एक्स्ट्रा केयर, ICICI लोम्बार्ड हेल्थकेयर प्लस, स्टार हेल्थ सुपर सरप्लस और HDFC हेल्थ सुरक्षा टॉप-अप प्लस शामिल हैं.