घर खरीदने जा रहे हैं तो पहले से करनी होगी डाउन पेमेंट के लिए बचत, ऐसे इकट्ठी कर सकते हैं पूंजी

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एक फार्मा कंपनी के प्रोडक्शन मैनेजर आदित्य (34 साल) और IT कंपनी में कंप्लायंस ऑफिसर शालिनी शर्मा (32 साल) ने 2017 में ड्रीम होम खरीदने के लिए बैंक में इंक्वायरी की थी, लेकिन कार लोन के EMI की वजह से आदित्य को पत्नी के साथ जॉइंट में भी सिर्फ 55 लाख रुपये का लोन ऑफर हुआ था, जबकि उन्हें 65 लाख रुपये के लोन की जरूरत थी.

आदित्य बताते हैं, “बैंक से अधिक लोन न मिलने की वजह से हमें NBFC से ऊंचे इंटरेस्ट रेट पर लोन लेना पड़ा.” शालिनी कहती हैं, “हम EMI का भुगतान करने को समर्थ थे, मगर हमारी समस्या डाउन पेमेंट की कमी थी, इसलिए ज्यादा रेट पर होम लोन लेना पड़ा.“

आदित्य और शालिनी जैसे कई लोग हैं जो EMI भुगतान करने में तो समर्थ हैं लेकिन उनके लिए डाउन पेमेंट (DP) का इंतजाम करना कठिन है.

नई पीढ़ी को कुछ भी खरीदने के लिए कार्ड स्वाइप करने की आदत हो गई है, वहीं घर खरीदने के लिए DP देना जरूरी है, जो इनके लिए एक बड़ी मुश्किल साबित होती है.

DP का इंतजाम करने के कुछ बेहतरीन रूल

– घर खरीदने का बजट फिक्स करें और DP+होम लोन का संतुलन चेक करें.

– महंगाई को ध्यान में रख कर बजट फिक्स करें.

– EMI से अच्छी SIP: वर्षों तक EMI भुगतान करने से बेहतर है SIP से निवेश करें.

– यदि घर खरीदने में 5 साल का समय है तो इक्विटी फंड में SIP शुरू करें.

– यदि घर खरीदने के लिए ज्यादा समय नहीं है तो शॉर्ट–टर्म डेट स्कीम्स में निवेश करें, इसके लिए भी SIP अच्छा विकल्प है.

– रिस्की इनवेस्टमेंट से दूरी बनाकर रखें.

– जहां तक हो सके पर्सनल लोन लेने से बचें.

महंगाई दर को ध्यान में रखें

घर का बजट फिक्स करने से पहले महंगाई दर पर भी गौर करना चाहिए. यदि आप 50 लाख रुपये का घर खरीदना चाहते हैं तो 5 फीसदी महंगाई दर के हिसाब से 2 साल बाद आपको 55.12 लाख रुपये देना पड़ेगा.

घर की कीमत के 80% तक लोन मिलता है. बाकी बचे 20%, यानी की 11.02 लाख रुपये के DP का इंतजाम आपको करना पड़ेगा. आपको अन्य खर्च की भी जुगाड़ करनी पड़ेगी, जिसमें स्टैंप ड्यूटी और रजिस्ट्रेशन चार्ज शामिल हैं.

कितना निवेश करना होगा

मान लीजिए की आपको दो साल में 20 लाख रुपये के डाउन पेमेंट की व्यवस्था करनी है तो इतने कम समय को ध्यान में रखकर आपको बॉन्ड जैसे एसेट में निवेश करना होगा, जहां 6% रिटर्न के हिसाब से 20 लाख रुपये के लिए हर महीने 78,250 रुपये का निवेश करना पड़ेगा.

यदि 5 साल का टाइम है तो आप इक्विटी फंड में पैसा निवेश कर सकते है. इसमें 12% रिटर्न के हिसाब से 20 लाख रुपये के लिए हर महीने 24,659 रुपये का निवेश करना पड़ेगा.

कहां निवेश करें?

आपको सिस्टेमेटिक इनवेस्टमेंट प्लान (SIP) द्वारा म्यूचुअल फंड्स में पैसे निवेश करने चाहिए. यदि पांच साल का समय है तो आप इक्विटी म्यूचुअल फंड या एग्रेसिव हाइब्रीड फंड्स में निवेश कर सकते हैं.

यदि कम समय है तो आप FD, RD और बॉन्ड फंड्स जैसे Fixed Income विकल्पों को पसंद कर सकते हैं. यदि पांच साल का वक्त हो, तो भी स्मॉल कैप में निवेश न करें, बल्कि मल्टीकैप या लार्ज कैप इक्विटी फंड्स में निवेश करना चाहिए.

DP ज्यादा तो EMI कम

आपकी महीने की टेक-होम इनकम 50,000 रुपये है तो EMI का हिस्सा 40% (20,000 रुपये) से ज्यादा न रखें. यदि आपने 50 लाख रुपये की प्रॉपर्टी के लिए 40 लाख रुपये का 20 साल के लिए होम लोन 9.25% ब्याज दर पर लिया है तो आपकी EMI 36,635 रुपये बैठती है. 

अगर इतनी EMI का भुगतान करना है तो आपकी मासिक इनकम कम से कम 90,000 रुपये होनी चाहिए, तो आप आसानी से भुगतान कर सकेंगे. आप जितना कम लोन लेंगे उतना ही आसानी से आप रीपेमेंट कर सकेंगे. ऐसे में बेहतर तरीका यही है कि आप ज्यादा से ज्यादा डाउन पेमेंट का इंतजाम करें.