क्या ‘Buy Now Pay Later’ मॉडल क्रेडिट कार्ड बिजनेस को खत्म कर देगा?

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ऐसे समय जब भारत में क्रेडिट कार्ड की संख्या में गिरावट देखने को मिल रही है, वहीं दूसरी ओर “buy now pay later(BNPL)” मॉडल तेजी से उभर रहा है. BNPL का मतलब अभी खरीदों, बाद में भुगतान करने से है. असल में युवावर्ग, क्रेडिट कार्ड और उस पर लगने वाले ब्याज व लेट फीस को चिंतित रहता है इसलिए वे इस मॉडल को पसंद कर रहे हैं. देश में कई ई-कॉमर्स कंपनियां और कुछ स्टार्ट-अप इसे पेश कर रहे हैं. इस बीच सवाल यह है कि यह मॉडल क्रेडिट कार्ड के बिजनेस को खत्म कर रहा है?

BNPL और क्रेडिट कार्ड में अंतर

BNPL और क्रेडिट कार्ड में मुख्य अंतर कस्टमर-फ्रेंडली और पारदर्शिता का है. BNPL कंपिनयां मिस्ड पेमेंट पर लेट फीस वसूलती हैं जबकि क्रेडिट कार्ड पर अधिक ब्याज देना होता है. ऑस्ट्रेलिया और यूरोपीय देशों में भी BNPL बिजनेस तेजी से पैर पसार रहा है. इसके तहत, ग्राहकों ऑनलाइन खरीदारी के लिए छोटी अवधि के माइक्रो लोन दिए जा रहे हैं. BNPL में चूक किए गए भुगतान में बहुत कम या फिर कोई ब्याज नहीं देना होता, इस स्थिति में ग्राहक से लेट पेमेंट फीस लिया जाता है.

क्रेडिट कार्ड बिजनेस के लिए खतरे की घंटी

दूसरी ओर, कोविड-19, जिसने बहुतों की नौकरी छिन ली, ने भारत में इस मॉडल के लिए अच्छाखासा मैदान तैयार कर दिया है. नोमुरा की हालिया रिपोर्ट के मुताबिक, BNPL मॉडल क्रेडिट कार्ड के लिए खतरा साबित हो सकता है. क्योंकि इसमें कर्ज लेने के आसान तरीके शामिल हैं, जैसे की बिना लागत के ईएमआई. इस वजह से ई-कॉमर्स कंपनियां अधिक से अधिक ग्राहकों तक अपनी पहुंच बना पा रही हैं. कई BNPL स्टार्ट-अप युवावर्ग को लुभा रहे हैं. Lazypay, Simpl और Zestmoney इस क्षेत्र के प्रमुख स्टार्ट-अप हैं. इसके अलावा, ICICI बैंक और HDFC बैंक भी इस दिशा में अपने कदम रहे हैं, उन्होंने अपने प्रोडक्ट ICICI PayLater और FlexiPay लॉन्च किए हैं.

ई-कॉमर्स साइट्स भी पेश कर रहीं BNPL सेवाएं

अमेजन और फ्लिपकार्ट भी अपने BNPL प्रोडक्ट पेश कर रही हैं. इस क्षेत्र के पेशवरों का कहना है कि Amazon Pay Later और Flipkart Pay की लॉन्चिंग से उन्हें अपनी बिक्री बढ़ाने में बहुत मदद मिली है. Fintech और PhonePe व Paytm ने भी BNPL क्षेत्र में प्रवेश किया है. इसी तरह Ola ने भी अपनी BNPL सुविधा, Ola Postpaid शुरू किया है.

नोमुरा का मानना है कि BNPL के मौजूदा मॉडल को अभी कुछ चुनौतियों का भी सामना करना पड़ेगा. इसकी रिपोर्ट के अनुसार, “ इस क्षेत्र में नेटवर्क स्थापित करना और अधिक से अधिक मर्चेंट को जोड़ना एक कठिन कार्य है. मर्चेंट इसे स्वीकार करें इसके लिए जरूरी है कि ग्राहकों की संख्या बहुत अधिक होनी चाहिए. इसके अलावा, BNPL मॉडल की लागत क्रेडिट कार्ड की तुलना में अधिक है और इसमें जोखिम भी ज्यादा है.” हालांकि कुछ जानकारों का मानना है कि BNPL ऐसे लोगों को ज्यादा पसंद आ रहा है जिनके पास क्रेडिट कार्ड नहीं है और इससे क्रेडिट कार्ड बिजनेस पर बुरा असर नहीं पड़ने वाला.